银行、担保：一个不能少

　　（本报记者　程晖）3月的下旬，国家发展改革委中小企业司巡视员狄娜和银监会银行监管二部副主任周民源，分别带领着国家发展改革委、银监会和国家税务总局等部门的处级干部，兵分两路，来到浙江、江苏、广西、广东、湖北等几个省市，对小企业融资难问题进行调研。

　　狄娜带队来到了中小企业最具活力的浙江、江苏。两省中小企业是当地经济发展的重要推动力量。2006年，浙江省中小企业已达112.8万户，江苏省近70 万户，分别占全部企业总数的99.8％和99.7％；从业人员分别为1176万和2000万，分别占企业就业总数的87％和73％；完成增加值分别占全省的40％和60％。而周民源则带队考察了沿海的广东，同时，也来到相对内陆的省份广西和湖北。

　　在调研中他们发现，社会各方已形成较广泛共识，政府部门发挥主导作用和组织功能，银行监管部门积极配合、全力推动，银行业金融机构加强改革创新，小企业融资环境得到明显改善，融资渠道进一步通畅，融资满足率有所提高，小企业融资难问题得到初步缓解。

　　信贷人员年收入最大差距可达30万元左右

　　在对浙江省台州市泰隆商业银行的调研中，他们发现，按照该行个人薪酬激励办法，同一级别不同业绩的信贷人员，年收入最大差距可达30万元左右。

　　30万元对于工薪阶层是个不小的数字，当然这与江浙一些商业银行有效建立了激励约束机制分不开。在这里，银行小企业信贷业务人员的收入、晋升、利益与其业绩紧密挂钩，刺激了小企业信贷员工的积极性。为鼓励信贷人员自觉开拓小企业信贷市场，各商业银行普遍修改了原有的考核办法，建立了推进小企业贷款的考核激励机制。各银行纷纷要求各小企业信贷部门配备小企业客户经理，并坚持正向激励原则，主要考核其客户数量、业务量、贷款质量、贷款效益等指标，使考核结果与客户经理的收入直接挂钩。

　　在对浙江、江苏调研中，无论是与商业银行代表座谈还是实地考察，他们均发现，各金融机构均能按照小企业客户贷款的风险程度确定利率，以确保有足够的利差来弥补贷款风险。同时，各银行紧紧贴近小企业，充分体现本行的优势特点，不断完善小企业贷款市场和产品。各银行业金融机构按照风险定价机制要求和小企业发展阶段相继推出为小企业量身定做的贷款产品，放贷门槛大幅降低，产品特色日益鲜明。

　　另外，各银行业金融机构小企业贷款独立核算机制开始形成。各商业银行已逐步认识到小企业贷款业务的特殊性，按照六项机制中设立独立核算机制的要求，根据小企业贷款特点进行独立成本利润核算来考核其业绩。如中国工商银行浙江省分行开发运行了小企业信贷管理子系统，小企业贷款实现了独立核算；浙商银行对小企业贷款单列会计科目、报表单独统计，并专门开发了小企业信贷管理和经济成本考核系统，实现了小企业贷款的分类管理、分账核算和分别考核。同时，在江浙，各商业银行正在建立小企业贷款高效审批机制。为适应小企业贷款小、急、频的特点，各银行业金融机构纷纷试行了差别授权管理，以简化程序、优化审批流程。

　　而在经济相对落后的广西省，小企业融资难问题得到一定程度缓解。如广西工行制定了《小型、微型企业信贷业务基本操作流程》，实行双人调查、双人签批、双人办理的审批制度，节省审批环节和时间；农业银行制定了《小企业信贷管理办法（试行）》，专门制定了适合小企业特点的风险定价管理实施细则。

　　据调查，截至2006年底，广西银行业金融机构对26.94万家小企业贷款余额626.32亿元，同比增长14.27％。湖北银行业金融机构对10.41 万家小企业贷款余额816.08亿元，增长11.21％。据广西抽样调查显示，95.3％的样本小企业存在资金需求，其中71.9％的企业能够通过各种渠道取得融资，只有28.1％的企业不能满足资金需求，融资满足率有较大提高。

　　小企业旺盛融资需求火了担保业

　　近年来，中小企业信用担保体系建设作为促进中小企业发展的重要举措已为各界逐步认同。小企业的旺盛融资需求同时也火了担保业。

　　在江浙一带的调研中，他们发现，担保业务规模不断扩大，风险控制能力较强。据统计，截至2006年底，浙江省各类中小企业信用担保机构已有273家，担保资本金总额已达到65.24亿元，累计担保企业5.3万户，担保总额761亿元。2006年度新增担保企业1.9万户；江苏省中小企业担保机构277家，担保资本金达87.4亿元，累计担保额968亿元，已累计担保企业4.4万户，担保9.14万笔。同时，担保机构自身和社会效益也初步显现。浙江省273 家担保机构已累计实现利润总额2.06亿元，累计纳税1.05亿元；江苏省277家担保机构2006年实现经营收入5.5亿元，实现利润1.28亿元。在实现自身经济效益的同时，担保业务的社会效益显著。江苏省开展的担保业务中，单笔在100万元以下的6.22万笔，占总业务的68％。全部受保企业 2006年实现销售收入2045亿元，实现利税总额153亿元，职工人数为122万人，分别比担保前增加销售收入564亿元、增加利税42.8亿元、增加就业人数27万人。浙江省担保机构的业务开展使受保企业累计新增就业人数39万人，新增销售收入1525亿元，新增利税总额118亿元。

　　另外，银保合作和银企合作的推动，培育了优质中小企业客户群体。浙江省树立“抓大企业就是抓龙头，抓成长型企业就是抓重头，抓微小企业就是抓源头”的发展理念，在推进信用担保体系建设的同时，自2005年来，重点抓好销售收入500万元以下的小企业的培育，启动了3年万家微小企业培育工程。江苏省每年举办省市工商企业融资推介会，积极开展银行与企业间的融资洽谈活动，向银行推荐有产品、有市场、有发展潜力的成长型中小企业。

(信息来源：中国经济导报)

(信息提供：湖南芷兰教育融资担保股份有限公司)